皆さんも一度は保険について検討をしたり、なんとなく話を聞いたことがあると思います。また今後検討していかなければいけないと思っている方も私の周りでも多くいます。そんな保険の中で今回は将来が不安な今だからそこ検討しなければいけない、将来に備えるための貯蓄型の保険『積立保険』についてまとめていきたいと思います。
目次
積立保険とは
積立型の生命保険とは、貯蓄性のある保険のことをいいます。積立型の保険は積立型のみのものと他の保証と合わせた保険があります。例えば、積立型の生命保険であれば、満期になった際に支払った保険料の一部が解約返戻金や満期保険金として戻ってくるなど貯蓄性のある保険のことを指します。
まずは積立型の保険の種類と特徴をみていきましょう。
積立型の保険の特徴としくみ
積立型の保険とは一言で言えば、貯蓄性のある保険になります。通常積立保険に加入すると、毎月払う保険料の一部が保険会社に運用されています。積立型の保険では解約払戻金や満期保険金として、加入者が受け取れるシステムです。
積立型の生命保険の種類は？
積立型保険の保険の種類は様々です。積立保険の主な種類は4種類になります。
①終身保険
一定額の死亡保証、高度障害補償が一生続くタイプの保険です。保険料は加入時から一定となり、保証は一生涯ですが、保険料は一定の期間で全て払い終えることができます。（短期払い）
また解約時には解約返戻金を受け取ることができます。払込期間が終了してから、解約を行うと、返戻金が支払金を上回ることがあります。逆に払込期間が終了する前に解約を行うと、解約返戻金を受け取ることができますが、支払った金額を下回ってしまうことがあります。
②養老保険
生命保険の一種で、一定期間の死亡保証と、将来に向けた貯蓄機能を備えた保険になります。満期を迎えた場合には死亡保険金と同等額の満期保険金が支払われます。満期時に保険金を受け取ることができるため、保険料は割高となってしまいます。昔の日本では貯蓄の面から、主力の商品となっていました。
③学資保険
将来かかる子供の教育費に対して備えるための保険になります。支払いの満期や、受け取り開始年齢を設定することができるため、低金利の現在でも人気の高い商品となります。また病気に対して備えることができるため、万が一にも備えることができます。
④個人年金保険
契約時に決めた一定の年齢になると毎年年金が支払われる保険です。主に老後の資金を溜めるために加入をします。種類として『確定年金』『有期年金』『終身年金』の3種類に分けられます。
それぞれの種類に関してはこちらを参照してください。
【意外と知らない】保険の種類・特徴と誤って加入しがちな保険を紹介!!
掛け捨て保険の特徴と仕組み
掛け捨て保険は、支払った保険料が返ってこない保険の種類になります。その分掛け捨て保険は安く加入をすることができます。主に一定期間の保障だけを必要とするときに活用します。保険料は保障のみの費用となるため、保障金額を高く設定しても保険料は割安にすることができます。
そのため、家計の負担を減らしたい方などは掛け捨て保険がむいていると言えます。
掛け捨て保険の種類
掛け捨て保険の種類としては医療保険・がん保険・死亡保険・収入保証保険などがあります。
主な種類の説明に関してはこちらの記事にまとめていますので確認してみてください。
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では、積立保険と掛け捨て保険の違いについてみてみましょう。
積立保険と掛け捨て保険の違い
掛け捨て保険と積み立て保険の一番の違いは、保証に加え貯蓄ができるかできないかになります。掛け捨て保険の場合は、月々の支払いの中で、貯蓄は行えず支払った保険料は戻ってきません。その分保険料は割安になっています。積立保険の場合は貯蓄も一緒に行っていくため、積み立て分＝将来的に契約者へ払い戻すお金を保険料に上乗せしているので、その分、保険料が高くなります。そのため掛け捨て保険に比べ割高になります。
掛け捨て保険のメリットとデメリット
積立保険に関してはこの後で大きくみていきますので、まずは掛け捨て保険のメリットとデメリットに関してみていきましょう。
掛け捨て保険のメリット
・毎月の保険料の負担が軽い
先ほども書いたように掛け捨て保険は保険料が安く抑えられたため、「できるだけ安い保険料で医療保険を用意したい」といったように、保険料を重視するスタンスで医療保険を検討している方には、掛け捨て型は適しているとも言えるでしょう。
・保険の見直しがしやすい
積立保険の場合は途中解約をする場合には、支払った保険料よりも少ない解約返戻金しか受け取れず、結果として『損』になってしまうことが多いです。
対して掛け捨て型の保険に関しては解約返戻金などのデメリットはなく、自分にとってよりいい保険があった場合は迷いなく見直しに踏み切ることができます。
・保険の種類が多い。
掛け捨て型保険は種類も多いのが特徴になります。掛け捨て型保険は様々な保険会社が扱っており、各社から多種多様な保険商品が出ています。数多くの商品を比較・検討しながら、じっくり自分自身に合った保障内容を吟味したい。そのようなニーズをお持ちの方には、掛け捨て型がおすすめです。
デメリット
・保険料が無駄になる。
掛け捨て保険のデメリットとしては、満期や更新、あるいは解約などをしたときに保険金を受け取ることができません。言い換えれば、保険金を受け取れるのは病気や怪我をしたときのみになります。
受け取り方にもよりますが、『しばらくは怪我や・病気なんてしないから必要ない』という考え方をすれば無駄だと思ってしまうかもしれません。
積立保険と積立型生命保険の違い
積立型の保険には積立を中心に行う保険と、積立をしながら生命保険の保証も受けられる２つの種類があります。この二つの種類の違いは生命保険が付属しているか、積立のみを行い運用を行う種類の保険があります。
積立保険
積立保険とは月々の積立を運用していく保険になります。生命保険もセットにしていないため、積立運用に特化した保険になります。代表例としては個人年金などが挙げられます。
積立型生命保険
積立型生命保険は文字通り生命保険と積立保険がセットになっている保険になります。つまり保障を受けながら貯蓄もできます。内容としては生命保険の満期を迎えると支払い金額よりも多くの金額を受け取ることができます。積立の運用に関しては金利は保険会社により異なってくるので精査が必要とるでしょう。
積立保険と積立型生命保険はどう選べばいいか？
積立保険を選ぶ際に積立保険のみを選ぶのか積立生命保険を選ぶのか迷ってしまうと思います。選ぶ基準としては運用する金利をみていく必要があります。金利とは簡単に言えば一年で自分のお金がどれだけ増えかということを示した数値になります。金利が高い商品はそれだけ将来的な資産を築くことができます。
結論を言えば、同じ金利の商品であれば、積立型生命保険より積立保険を選ぶべきです。生命保険と積立保険は別々に行った方が、将来的な貯蓄額も増え、保険料も安く加入をすることができます。
保険に関しての選び方や、比較は非常に時間もかかるため、弊社での無料相談もお気軽にお使いください。より安く、より多くの貯蓄を行うことができます。
積立保険のメリットとデメリットとは？
では積立保険のメリットについてみていきましょう。
積立保険のメリット
メリット①将来に貯蓄を行うことができる
積立保険のメリットとして一番にあげられるのは将来に対しての貯蓄を行えることでしょう。将来に対して年金問題などいろいろな不安がある現代において将来の貯蓄をしていくことは必須になります。積立保険は月々一定額を積み立てていくことで将来的な安心を得ることができます。またただ貯蓄を行うだけではなく、運用という形で預けたお金以上の貯蓄を行うことができることが大きなメリットと言えます。
メリット②自動で引き落とされるため、継続しやすい。
積立保険のもう一つのメリットは自動で引き落とされるため、継続がしやすい点にあります。皆さんもついつい給料が入って飲みに行ったり、遊んでしまったりと貯金をしようにもなかなかできないといった経験はないでしょうか？そんな中、給料から天引きされる形で積立を行うことにより継続がしやすい形態になっています。そのため、月々に天引きされ貯金をされているといった感覚になります。
積立保険のデメリット
デメリット①他の保険に対して保険料が割高
積立保険の場合は積立をメインにするもしくは生命保険に積立分も上乗せするため、他の保険に比べると割高となります。
デメリット②途中解約で元本割れする可能性がある
積立保険では途中解約を行うと、支払った金額に比べ解約返戻金が少なくなり元本割れする可能性があります。保険料に関しても高めになるため、家計を圧迫されることがないプランを立てていく必要があります。
積立保険に向いているポイント４つ
では積立保険にむいている人の特徴をみていきましょう。
①しっかりと収支管理ができる
まずはしっかりと収支管理ができるということが重要となります。積立保険は月々決まった金額引き落としでためて行ってくれます。そのため月々の出費はいくらで、収入に比べてどれくらい余っているのかを把握することが大事になってくるため、その管理が上手なのであれば積立保険を行う際には向いています。
②給料を一月で使ってしまい、貯金ができない
反対に貯金ができないというい方にも積立保険はむいています。先ほども説明した通り、積立保険は月々決まった金額を引き落としなどで積み立ててくれるため、遊びなどに使うお金を自動的に貯蓄に回してくれます。
③保険の見直しをする予定がない
積立保険はある程度の期間を置かずに解約すると、解約返戻金がわずかになるか元本割れをしてしまいます。そのため、保険料を支払い続けられるかどうかも大切です。その為、一度保険に入り長期的に支払いをできることが判断材料の一つとなります。
④将来に対して漠然と不安がある
積立保険は長期的な積立により将来に備えるためのものになります。そのため、将来に対して不安がある方などはとてもむいています。また現在はコロナなどの社会的な不安も増えている中で、将来的には年金などの不安も出てくるため、積立保険に関してはその将来の不安を取り除きながら現在の資産形成などのにも使うことができるでしょう。
積立保険を選ぶ際のポイント4選
最後に積立保険を選ぶ際にどんなところをみなければいけないのか？積立保険を選ぶ際のポイントをみていきましょう。
年間利率を確認する
まず積立保険を検討するならばしっかりと年間の金利を確認する必要があります。金利とは預けたお金に対してつく利子のことになります。
積立保険を比べていく中でもこの金利に差があるため、同じ年数積立を行っても受け取る保険金に差が出てきてしまうため、しっかりと金利を比べていく必要があります。
無理のない積立額を設定する
これはもちろんのことになりますが、積立保険をやって生活を苦しめてしまっては何の意味もありません。そのため、生活していく上で無理のない積立額を設定する必要があります。これは収支計算も必要になってくるため、少しめんどくさい気になるかもしれませんが、一度生活のどこでお金を使っているのかを確認してみると、こんなところにお金を使っていたのかという発見もあると思うので、ぜひ一度見直してみてください！
しっかりと出口の計算をする
積立保険に関しては投資などと比べると出口の金額がある程度決まっているというところがポイントになります。積立保険であれば例えば15〜30年の間にいくら積み立てられ、最終的にいくらになるのかを見積もることができます。そのため、何歳までにいくら積み立てたいという目標設定がしやすい点になります。
生命保険合致方では損が出るかどうかを検討する
生命保険と積立保険がセットになっている場合の保険に関しては、しっかりと損が生じていないかを確認していく必要があります。例えば、積立保険に比べて、積立生命保険に金利が低くなっていないか？個別で入った方が生命保険料は安くならないか？などを確認していく必要があります。実際にそのような保険もありますが、ご自身で調べるのはなかなか大変であり、難しい作業になります。そのため、実際にどんな保険がいいのかなどはお金のプロに聞いてみることをおすすめします。
おすすめのプランについて
最後に積立保険を行う場合のプランについておすすめを書いておきます。しかし、生活スタイルは人それぞれなので、大まかに考え方に関して書いておこうと思います。
保険に対しての年代別の考え方に関してはこちらの記事を参考にしてみてください。
【意外と知らない】保険の種類・特徴と誤って加入しがちな保険を紹介!!
まず積立保険に限らず、保険に入るかを考える際に重要になるのは、いかに保険料を抑え、無駄な保険に加入しないかが大事になってきます。これはあくまで保険はリスクに備えるためのものになるため、生命保険などは若いうちは必要度としては少ないかもしれません。その上で将来に対してはしっかりと保証を行う必要があるため、積立保険はしっかりと行っていくことが重要となります。
先ほども行った通り、人により生活スタイルや、ライフプランはそれぞれ異なってくるため、お金のプロに相談しながら、検討していく必要があるでしょう。
まとめ
いかがだったでしょうか？積立保険に関しては最近多くの商品がでてきています。将来の不安に対して積立保険はとても良い手段になります。しかし保険の選び方によっては損をしてしまうこともあるため、比較見当を行わなければいけません。また保険の中には安く、保証もしっかりしているものも多くあるので、慎重に選ぶ必要があります。
また保険に関しはフラットな位置でアドバイスをくれるか方に相談をしましょう。